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El pago electrónico ha resultado ser la solución más efectiva, más rápida y menos costosa, para los procesos de cobro y pago. Además, facilita la compra-venta, permitiendo el cumplimiento oportuno y efectivo de los compromisos que se adquieren derivados de estas transacciones.
Hasta hace pocas décadas, resultaba impensable el pago electrónico. Los procesos de cobro y pago eran muy manuales, no estaban integrados y se mostraban muy ineficaces e ineficientes. De esta manera, la compra venta se veía limitada al papel, que enlentecía el control de las transacciones financieras. Por lo que no permitía la obtención oportuna de la información. Incluso su procesamiento se tornaba muy costoso. Ejemplo de ello, es el pago mediante el uso de cheques.
El pago electrónico representó la solución a esas dificultades. Sin embargo, la costumbre de pagar con efectivo o cheque sigue muy enraizada. Esto es así, especialmente en los países con economías emergentes. Mientras que, los países con avanzado nivel de comercio, han adoptado el pago electrónico como la mejor opción. Las economías de estas naciones han experimentado un auge comercial significativo, recomendando a aquellas en desarrollo adoptar estas prácticas.
Tipos de pago electrónico.
- Tarjeta bancaria.
Este instrumento de pago electrónico ha sido el más extendido y popular utilizado en el comercio electrónico. Por lo que, los esfuerzos en los últimos tiempos se han orientado a garantizar la seguridad y fiabilidad en su uso.
Las tarjetas bancarias como medio de pago electrónico han cubierto tres usos en la contratación dentro del mercado electrónico:
- En la emisión de orden de pago, comunicando posteriormente los datos de la tarjeta, por teléfono o por fax. Este uso ya es historia y prácticamente ha desaparecido por lo inútil y arcaico.
- La emisión de la orden de pago llenando un formulario web con conexión protegida utilizando un canal seguro. Lo más notable, fue que este uso marcó un avance en el desarrollo del sistema para efectuar pagos. Sin embargo, la velocidad del desarrollo tecnológico en esta área, dificultaba mantener un razonable nivel de seguridad a bajo costo.
- Emisión de una orden de pago mediante un formulario web, con los datos cifrados y conexión segura. Además del uso de un canal seguro, se agregaron sistemas de codificación de los datos a enviar.
Ejemplo de tarjetas bancarias:
- Tarjeta monedero.
Se trata de una tarjeta prepagada, en cuyo formato electrónico está almacenado el dinero del comprador. Por lo que, cada vez que es usada, el dinero de éste es transferido a la cuenta del proveedor.
En algunos países está siendo muy utilizada por las empresas, para pagar a sus trabajadores ciertas bonificaciones y otros beneficios.
- Tarjetas de crédito y débito.
Para el pago electrónico vía internet, estas tarjetas se usan en forma similar a la convencional. El propietario de la tarjeta debe suministrar en internet los datos personales y de la tarjeta.
El uso de estos instrumentos de pago electrónico por internet genera temor en los usuarios. Más que nada, porque tienen que suministrar sus datos personales y de sus tarjetas por internet. Este riesgo es más fuerte si lo suministran por teléfono. En consecuencia, las compañías de tarjetas de crédito más importantes han desarrollado el estándar de cifrado SET (Secure Electronic Transaction).
- El dinero electrónico.
El dinero, en esta modalidad de pago electrónico, en lugar de papel, está representado en bits y cupones criptográficos. Por lo tanto, el pago es sencillo, seguro, anónimo y universalmente admitido. El dinero electrónico se crea, cambia y gasta de manera electrónica. Debe tener su equivalente en dinero del mundo real, es decir la moneda física.
Las entidades bancarias deben esforzarse en evitar el doble uso del dinero electrónico. Por tanto, deben almacenar el número de serie que cada cybermoneda (moneda electrónica) gasta. Sin embargo, al generalizarse su uso, esta tarea se irán corrigiendo factores como altos costos por conexión constante. Esto debido a la necesidad continua de conexión, tanto del titular de las monedas como del comerciante.
- Cheques y órdenes de pago electrónicas.
El pago electrónico mediante estas modalidades se fundamenta en utilizar una tarjeta inteligente para implementar un «talonario de cheques electrónicos» seguro.
- Pago mediante el uso del teléfono móvil.
El teléfono móvil se ha generalizado tanto, que las empresas telefónicas han desarrollado aplicaciones para pagos seguros y rápidos. En consecuencia, los bancos han creado aplicaciones para pagar con cargo directo a la tarjeta de débito o crédito.
Este medio de pago electrónico está orientado a satisfacer el pago de bajos montos, solución apropiada al tema de los micro pagos. Por lo tanto, los pagos de productos o servicios de alto importe, se hacen imposibles.
Entre los instrumentos de pago electrónico creados para uso a través de los teléfonos móviles están:
- Billetera electrónica. Consiste en transferencias de celular a celular mediante una aplicación para teléfonos celulares.
- POS móvil. Este tipo de POS (Punto de Venta) permite hacer transferencia deslizando una tarjeta por un lector conectado al celular.
- Pago Móvil. Esta forma de pago electrónico facilita transferencia de móvil a móvil. Por lo tanto, es necesario que ambos usuarios estén afiliados a la aplicación de su respectivo banco.
- Sistemas de pago en internet.
Se trata de pago electrónico mediante sistemas que ofrecen empresas que se dedican al pago vía internet. Lo que hacen es servir de intermediarios entre el comprador y el vendedor. Por tanto, no es necesario que éstos entreguen datos personales o números de cuenta. Fungen como banca electrónica.
Beneficios del pago electrónico
- Se reduce la cantidad de papel que normalmente consume la empresa. Más que nada, este ahorro proviene del uso de las tarjetas de compra.
- Se reducen los costos debido a la disminución de personal, lo que recorta los gastos en administración. Este beneficio resulta en menores costos de mensajería y de impresión.
- Se acorta el ciclo desde la compra hasta el pago, producto de la disminución en cheques y del correo.
- Los pagos y gastos generales se hacen más visibles. Como resultado, permite una mejor predicción de flujo de efectivo y en capacidades de administración de riesgos.
- La capacidad para incrementar descuentos por pronto pago, ofreciendo a los proveedores un ciclo de procesamiento más corto.
- También se reducen las pérdidas causadas por fraudes o robo de cheques preimpresos. Del mismo modo, se minimizan los errores al ingresar los datos en el sistema de información de la empresa.
- Permite acelerar el proceso para efectuar los pagos de aranceles, derechos y demás impuestos.
- Facilita, en combinación con la banca, el pago de impuestos sobre la renta, ya sea de personas o de empresas.
- Al cambiar el formato de cheques a pago electrónico, como opción ecológica, el impacto en el medio ambiente es altamente positivo.
- El pago electrónico, ya sea mediante tarjetas o a través de la web, es rápido y seguro. Evita portar grandes cantidades de dinero, que lo hacen presa fácil de la delincuencia.
Recomendaciones para un pago electrónico seguro
No obstante que el pago electrónico ofrece muchos beneficios, su uso no está muy radicado en los países en desarrollo. Parece que esto se debe al temor de ser víctimas de posible fraude o estafa al usar medios tecnológicos. su uso como medio de pago alterno al efectivo no ha hecho raíces fuertes en países emergentes.
Para garantizar una seguridad razonable en el uso del pago electrónico, se recomienda diferenciar los tipos de transacciones. De esta manera, se mencionan las transacciones físicas y las electrónicas.
Las transacciones físicas utilizan tarjetas, sea con banda deslizante o con chip, y son realizadas en un lugar físico. En primer lugar, es importante que, durante la transacción, la tarjeta no salga de las manos del usuario. Por tanto, debe tenerse cuidado cuando el tercero (dependiente) la manipula. En consecuencia, se han creado POS inalámbricos donde el mismo comprador maneja su tarjeta en el dispositivo.
En segundo lugar, procurar la protección del PIN (personal Idetification Number), conocido en el español como clave o contraseña. Debe tenerse sumo cuidado al digitarlo delante de otras personas. Este código debe ser diferente a datos como la fecha de nacimiento o números muy comunes y fáciles de memorizar.
Respecto al pago electrónico vía internet, se recomienda no comprar en sitios dudosos. Debe verificarse que esté bien elaborado y presentado, evitando riesgos en los medios de pago. En consecuencia, se sugiere comprar en comercios electrónico sólidos y conocidos. Es de sospechar fraude si la pantalla cambia repentinamente o es muy parecida a la de otro comercio.
Adicionalmente, es especialmente relevante, estar al tanto de las innovaciones tecnológicas por las marcas de medios de pago electrónico. Más que nada, si lo hacen a través de los bancos.
Respecto al régimen jurídico sobre el pago electrónico, apenas se asoman intentos en la legislación de algunos países. Sin embargo, es la propia comunidad de medios de pago electrónico, la que ha dictado regulaciones para proteger a sus usuarios.
En conclusión, los instrumentos de pago electrónico facilitan que el proceso sea económico, rápido y más conveniente que los medios tradicionales. Sin embargo, con toda su importancia y la expansión que han tenido, en ciertas economías locales no ha logrado arraigarse.
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